Что делать когда отозвали лицензию у банка

 

Если у банка забирают лицензию, то у него всё равно остаются и вкладчики, и заёмщики. Понятно, что эти категории клиентов сразу начинают задавать себе вопрос о том, что будет дальше с их кредитными обязательствами или вкладами. Как правило, клиенты узнают об отзыве у банка лицензии из новостей. Это означает лишь одно – вас поставили перед фактом, и дальнейшие действия потребуют некоторых знаний о том, что и как делать в такой ситуации.

Зачем нужно страхование вкладов

Деятельность Агентства по страхованию вкладов (АСВ) регулируется федеральным законом «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации» от N 177-ФЗ. Прежде чем определиться, как действовать в случае отзыва лицензии у банка, нужно знать некоторые положения этого закона.

1 Застрахованными являются все денежные средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей (независимо от гражданства), которые находятся на вкладах и текущих счетах в банках (и только в банках, никакие средства в микрофинансовых организациях или кредитных потребительских кооперативах (КПК) не страхуются).Сюда относятся все виды вкладов, срочные и бессрочные (до востребования), валютные и рублевые, а также текущие счета (денежные средства на карточке также являются застрахованными).

Стоит отметить, что страхование вкладов происходит автоматически и не требует заключения какого-либо отдельного договора страхования.

Под страховку не попадают следующие денежные средства (статья 5 пункт 2 ФЗ-77):

Банковские вклады на предъявителя, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя (читайте статью «Зачем Сбербанк пиарит сберегательный сертификат») или сберегательной книжкой на предъявителя;

Денежные средства на счетах адвокатов и нотариусов, размещённые там для профессиональной деятельности;

Денежные средства, переданные в доверительное управление банку;

Вклады в филиалах банков, размещённых за границей;

Электронные денежные средства (другими словами, платежи без открытия банковского счёта);

Денежные средства, размещенные на номинальных, залоговых и счетах эскроу. Тут есть некоторые исключения и особенности, о них будет отдельная статья.

Также стоит отметить, что под страховку не попадают обезличенные металлические счета.

2 Максимальная сумма страховки – 1,4 млн. рублей для каждого клиента (физического лица или индивидуального предпринимателя), для одного конкретного банка. Т.е. все ваши вклады в одном банке суммируются, и если их общая сумма не превышает 1,4 млн. рублей (вместе с процентами, которые также страхуются), то АСВ выплатит вам страховку в полном размере.

Причём, клиент не ограничивается по количеству обращений за страховкой, если страховые случаи наступают в разных банках. Есть некоторые профессиональные (серийные) вкладчики, которые получали страховку уже по несколько десятков раз.

Периодически от наших любимых банкиров, например, от главы Сбербанка Германа Грефа, поступают предложения ограничить количество страховых выплат (см статью «Профессиональные вкладчики спасут банковскую систему»). Однако, пока никаких ограничений не введено.

В этом пункте стоит добавить, что один человек всё-таки может получить страховку по вкладам больше чем 1,4 млн. рублей по одному страховому случаю. Это может произойти в случае, если клиент, сам имея вклад, также получил право требования по вкладу, вступив в наследство (статья 9, пункт 3 ФЗ N-177):

Т.е. клиент может получить страховку 1,4 млн. рублей по своим вкладам, а потом ещё 1,4 млн. как наследник.

3 Не стоит переживать, что в агентстве по страхованию вкладов закончатся деньги на выплату страховки. Фонд АСВ ежеквартально пополняется за счёт отчислений банков. А в крайнем случае, агентство может взять кредит у Банка России.

4 Страховые выплаты по валютным вкладам производятся в рублях по курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии у банка.

5 Если у вас есть кредит и вклад в одном банке, то сумма страхового возмещения будет уменьшена на сумму кредита (статья 11 пункт 7 ФЗ «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации»):

Причём, погашение требований кредиторов при процедурах банкротства банков путём зачёта требований не допускается (п.31 ст.  ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»):

Другими словами, если у вас кредит в банке на 1 млн. рублей и вклад на 2,4 млн. рублей, то у вас не получится за счёт вклада погасить долг и получить страховку в 1,4 млн. рублей.

По закону вам надо сначала погасить полностью 1 млн. рублей и только после этого вы сможете рассчитывать на 1,4 млн. страхового возмещения. До погашения кредита вам положено 400 тыс. страховки.

А если у вас, наоборот, кредит на 2,4 млн. и вклад на 1 млн., то никакие возмещения вам вообще не положены до полного погашения кредита, либо в случае переуступки банком третьему лицу своих прав требований по вашему кредиту. Т.е. в этом случае, вам лучше где-то раздобыть всю сумму для погашения кредита, чтобы не потерять свой 1 млн. на вкладе.

Вывод:
Не берите кредит в банке, где у вас открыт депозит.
Не открывайте депозит в банке, в котором у вас есть кредит.

При отзыве лицензии у банка заёмщик всё равно обязан обслуживать свой долг в соответствии с условиями кредитного договора. В случае несоблюдения условий договора, будут начислены соответствующие пени, штрафы и т.д.

Реквизиты платежа можно посмотреть на сайте банка или сайте АСВ в разделе («ликвидация банков»). Причём, после завершения процедуры ликвидации или банкротства реквизиты поменяются.

6 Страховка физическим лицам выплачивается либо наличными, либо путём перечисления на любой его счёт в любом банке РФ, причём без комиссии. Индивидуальным предпринимателям страховые выплаты производятся только на счета, открытые для осуществления предпринимательской деятельности.

7 Средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей сверх 1,4 млн. рублей, а также средства юридических лиц возвращаются в результате процедуры банкротства или ликвидации банка. Естественно, суммы и сроки возмещений в каждом конкретном страховом случае разные и зависят от качества активов банка, у которого отозвана лицензия.

Итак, что же делать если у банка отзывают лицензию.

Фото 1

Что делать вкладчикам, если у банка отозвали лицензию?

Многие люди начинают нервничать, искать возможность, как вернуть деньги. Для начала — без паники. По закону все вклады граждан подлежат обязательному страхованию, Агентство по страхованию вкладов как раз и занимается этим вопросом. Есть ограничения по сумме страхования. Так, если ранее вкладчикам возмещались суммы до семисот тысяч рублей, то теперь эта цифра возросла до 1 400 000 рублей. Возмещению подлежит вся сумму, которая находилась на депозитном счету банка, у которого отозвали лицензию. То есть, вкладчику передаётся не только сама им размещённая сумма, но и начисленные проценты. Если на депозите имелось более 1,4 миллионов рублей, то оставшуюся сумму можно будет взыскать через суд.

Алгоритм возмещения вкладов:

1

У банка отозвали лицензию.

2

В течение семи дней происходит формирование списка вкладчиков ликвидированного банка. Реестр обязательства перед вкладчиками передаётся в Агентство по страхованию вкладов специальной комиссией.

3

В течение следующей недели АСВ выбирает банк, через отделения которого вкладчики смогут забрать свои деньги. Теперь необходимо прийти в этот банк и написать заявление на страховое возмещение.

Совсем не обязательно забирать свои деньги. Новый банк берёт полное обслуживание депозитных счетов закрытого банка. Условия размещения средств вкладчиков остаются такими же, как и в прежнем банке. Большинство вкладчиков так и делают — пишут заявление на возмещение, а сами деньги оставляют уже в новом банке.

Информация для вкладчиков

АСВ оперативно доводит до сведения вкладчиков всю информацию относительно размещённых депозитов в закрытом банке. Информация о возмещении вкладов обязательно попадает в СМИ, также отслеживать ситуацию можно на сайте АСВ (). Для примера: отзыв лицензии у Пробизнесбанка произошёл 12 августа, а 20 августа на сайте АСВ уже появилась информация для вкладчиков — обязательства по возмещению вкладов переданы Бинбанку, вкладчики закрытого Пробизнесбанка автоматически стали вкладчиками Бинбанка.

Действия при отзыве лицензии у банка

Если после отзыва лицензии на расчетном счете клиента остались деньги, то он становится кредитором банка. Банк должен, конечно, эти деньги вернуть, но вот вероятность успешного исхода зависит от двух условий:

  • организационно-правовая форма клиента – ИП или ООО;
  • участие проблемного банка в системе страхования вкладов.

Дело в том, что с 2014 года индивидуальные предприниматели включены в систему страхования денежных средств, так же, как обычные физические лица. Деньги, находящиеся на расчетном счете ИП, будут гарантированно возвращены в полном объеме, но не более чем на сумму 1,4 млн рублей. А вот на юридические лица страхование вкладов в банках не распространяется, поэтому они включаются в реестр кредиторов третьей очереди. Это означает, что если банк признан банкротом, то неизвестно, будут ли возвращены деньги ООО в том размере, в котором они находились на счету.

Как заявить требование кредитора о возврате денег? Временные администрации, под управлением которых происходит процесс ликвидации банков, публикуют на сайте Центробанка объявления. Надо найти в перечне банков с отозванной лицензией свой и действовать в указанном в документах порядке.

В течение 30 дней со дня подачи требования временная администрация обязана включить клиента банка в реестр кредиторов или обоснованно отказать ему в этом. Далее, если денег у ликвидируемого банка достаточно, то они будут возвращены, но только после того, как удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди (вклады и счета физических лиц, выплата выходных пособий и авторских вознаграждений). К сожалению, существует риск, что до кредиторов третьей очереди выплаты не дойдут.

Почему Центробанк отзывает лицензии у банков

Основания для отзыва лицензии банка определяются законом «О банках и банковской деятельности» №395-I ОТ и делятся на две группы.

Как видим, причины отзыва лицензии Центробанком веские: неспособность удовлетворить требования кредиторов и неисполнение нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Отслеживать риск отзыва лицензии у банков можно через независимые рейтинговые агентства (например, AK&M, «Эксперт РА», RusRating). Подробнее о том, как это сделать, вы можете узнать в статье «Как проверить надежность выбранного банка».

Сообщение о том, что ЦБ отозвал лицензию банка, в недельный срок публикуется в «Вестнике Банка России» и на официальном сайте.

Что делать, если у банка отозвали лицензию, а у вас там кредит?

Если заёмщик вдруг узнаёт, что у банка, где он выплачивает кредит, отозвали лицензию, то первая мысль, которая часто возникает, — нет банка, нет и кредитных обязательств. Конечно, это не так (рекомендуем прочитать что будет, если не платить по кредиту). Когда банк лишается лицензии, то в короткие сроки ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начинают поиски банка, который бы купил активы и обязательства проблемного банка. Так что, кредитный долг будет просто передан другому банку. А может оказаться и так, что долг станет собственностью АСВ, а это государственная организация.

Алгоритм передачи кредитов следующий:

1

У банка-кредитора забрали лицензию.

2

Автоматически проходит расторжение прежнего кредитного договора, потому как одна из сторон (банк) прекратила своё существование.

3

Без участия второй стороны сделки (заёмщика) заключается сделка по переуступке прав требования. После этого право не требование погашения кредитного долга переходит к АСВ.

4

Теперь заёмщик должен платить именно АСВ. Вполне возможно, что права требования так и останутся у Агентства, если кредитные обязательства прекратившего деятельность банка не будут переданы на взыскание другому банку. Конечно, чаще всего АСВ всё же переуступает права требования, но исключения могут быть, тогда заёмщик будет должен уже государству.

Куда теперь платить по кредиту?

По идее, если происходит переуступка прав требования без ведома заёмщика, что в данный момент является законным, то этот заёмщик письменно должен быть уведомлен о том куда и как ему теперь платить. Но на практике такая мера оповещения работает плохо. Заёмщиков много, поэтому на рассылку уведомлений уходит много времени, а до кого-то письма вообще не доходят по определённым причинам. Например, из-за смены жительства, или почтальон не может застать гражданина по указанному в договоре адресу и вручить ему заказное письмо.

В интересах заёмщика самому узнавать о ситуации и интересоваться о том, куда далее вносить кредитные платежи. Изначально в первые дни и недели права требования кредитной задолженности будут у АСВ, поэтому и все вопросы следует задавать именно агентству. Можно позвонить по телефону горячей линии АСВ 8800-200-08-05, там вам дадут ответы на все ваши вопросы. Звонок бесплатный.

Стандартно через 1-2 дня после оглашения информации об изъятии лицензии у банка на сайте АСВ публикуются реквизиты для заёмщиков закрытого банка. Теперь платить следует именно на этот счёт. Если не платить, то согласно кредитному договору на заёмщика налагаются пени и штрафы: всё как обычно. Если спустя какое-то время вновь произойдет переуступка права требования уже другому банку, то на сайте АСВ это также будет отражено. Заёмщикам рекомендуется регулярно заглядывать на сайт Агентства.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • http://hranidengi.ru/u-banka-otzyvayut-litsenziyu-chto-delat/
  • http://hbon.ru/u-banka-otozvali-licenziyu-chto-delat
  • https://www.regberry.ru/malyy-biznes/chto-delat-esli-u-banka-otozvali-licenziyu
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий